Die zu versichernden Gefahren, die im Rahmen der Hausratsversicherung existieren, lassen sich in weitere Unterkategorien, die in den Versicherungsschutz fallen, unterteilen. So zählt zu der Gefahr Feuer zum einen der klassische Brand, zum anderen aber auch der Blitzschlag, der unmittelbar auf die versicherten Dinge auftreffen muss, die Explosion, verursacht durch das Ausdehnen von Gasen oder Dämpfen, die Implosion, also die durch inneren Unterdruck erzeugte Zerstörung eines Hohlkörpers sowie der Anprall oder der Absturz eines Flugzeuges bzw. Luftfahrzeuges auf den Hausrat (Haus oder Wohnung).

Frost-, Bruch- und Sturmschäden

Zu den Leitungswassergefahren wiederum zählen nur jene Schäden, die durch Frost- oder sonstige Bruchschäden verursacht werden. Hierbei gibt es jedoch keine genaue Definition. Zu den Gefahren Sturm und Hagel zählt, wie der Name bereits sagt, Schäden verursacht durch Stürme und Hagel, wobei der Sturm hier mindestens eine Windstärke von 8 Beaufort aufweisen muss. Bei Hagelkörner gibt es jedoch keine exakte Definition, beispielsweise die Größe der Hagelkörner, und so sind sämtliche Hagelschäden durch den Versicherungsschutz abgedeckt.

Einbruchdiebstahl & Raub

Der Einbruchdiebstahl wiederum teilt sich auf in Einbruchdiebstahl und Raub. Der Unterschied hierbei ist, dass bei Einbruchdiebstahl in ein Gebäude oder eine Wohnung eingebrochen bzw. eingedrungen wird, während beim Raub die Gewaltanwendung- oder Androhung im Zentrum steht, mithilfe derer versicherte Gegenstände entwendet werden. Vandalismus wiederum kennzeichnet sich durch die vorsätzliche Beschädigung oder Zerstörung versicherten Hausrates. Tritt eine oder mehrere dieser Gefahren ein und es kommt zu einer Schädigung des Hausrates, übernimmt die Hausratsversicherung im Zuge des Versicherungsschutzes unterschiedliche Kosten. Zu diesen zählen zum einen etwaige Aufräumungskosten, unter die Kosten für das Aufräumen, die Entsorgung und auch den Abtransport des versicherten Hausrates fallen.

Bewegungs- und Schutzkosten

Ebenfalls übernommen werden Bewegungs- und Schutzkosten, das heißt jene Kosten, die durch das Bewegen von bestimmten Sachen oder Gegenständen, das zum Zwecke der Wiederbeschaffung versicherter Dinge getätigt werden muss, entstehen. Weitere Kosten, die von der Hausratsversicherung übernommen werden, sind ferner Transport- und Lagerkosten, die beispielsweise aufkommen, wenn der versicherte Hausrat aus einer unbewohnbaren Wohnung abtransportiert und in Sicherheit gebracht werden muss. Auch Schlossänderungskosten, wenn im Zuge eines Versicherungsfalles der Verlust der Schlüssel zu vermelden ist, oder Bewachungskosten, wenn die versicherte Wohnung nicht mehr bewohnbar ist und die Schlösser nicht mehr schließen bzw. funktionieren, fallen in den Bereich der Hausratsversicherung. Genauso außerdem Kosten wie Reparaturkosten für Gebäudeschäden, die innerhalb der Wohnung beispielsweise durch Vandalismus, aber auch durch Einbruch entstehen, und für Nässeschäden.

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Die Grundversicherungen

Trotz der unterschiedlichen Lebens- und Altersbedingungen kann jedoch davon ausgegangen werden, dass es vier Grundversicherungen gibt, die jeder Bürger haben sollte. Zu diesen Grundversicherungen zählen die private Haftpflichtversicherung, die mit zu den wichtigsten Versicherungen zählt und von jedem abgeschlossen werden sollte. Von den Pflichthaftpflichtversicherungen unterscheidet sie sich in der Freiwilligkeit, doch dies mindert ihre Bedeutung keinesfalls. Ebenfalls empfehlenswert ist eine Unfallversicherung, die eintritt, wenn der Versicherte einen körperlichen Schaden erleidet. Als nächste Grundversicherung kann die Rechtschutzversicherung genannt werden, die den Versicherten beispielsweise vor horrenden Gerichtskosten schützt. Auch die Berufsunfähigkeitsversicherung ist, sofern man nicht bereits im Rentenalter ist, sicherlich eine Versicherung, die abgeschlossen werden sollte und im Falle der Berufsunfähigkeit finanzielle Abhilfe verschafft.

weitere Versicherungen

Hat man sich dazu entschieden, weitere Versicherungen als nur die Grundversicherungen abzuschließen, ist es von Bedeutung, den Versicherungsbedarf regelmäßig zu überprüfen. Ändert sich die Lebenssituation, ist es wichtig, auch die Versicherungen an die neue Situation anzupassen. Gerade in unterschiedlichen Alters- oder Lebensabschnitten ändert sich der Versicherungsbedarf und sollte dementsprechend modifiziert werden. So kann für Eltern, im Gegensatz zu einem Studenten, beispielsweise eine Risikolebensversicherung von Bedeutung sein, da diese die finanzielle Versorgung der Kinder im Todesfall der Eltern regelt. Auch eine Hausratsversicherung ist als zusätzliche Versicherung empfehlenswert, wenn man sich beispielsweise neu eingerichtet hat.
Gelangt man in den Besitz eines Autos, wird wiederum eine KFZ-Versicherung sinnvoll. Die Haftpflichtversicherung ist dabei Pflicht für jeden Besitzer eines Autos, eine Kasko-.Versicherung lohnt sich aber nur bei relativ neuen Fahrzeugen oder bei jenen Autos, die der Versicherte noch über einen längeren Zeitraum abbezahlen muss.
Gehört man zu den Tierhaltern, ist eine Tierhalterhaftpflichtversicherung sehr empfehlenswert. Gerade bei Hunden kann es öfters zu Unfällen und Sachschäden kommen, die der Versicherte ohne Versicherung selber tragen müsste.
Mit Blick auf die aktuellen Entwicklungen im Gesundheitssystem und die kontinuierlichen Beschneidungen in den kassenärztlichen Leistungen ist es außerdem ratsam, gerade wenn man gesundheitlich angeschlagen oder dies absehbar ist, eine Krankenzusatzversicherung abzuschließen. Diese macht es möglich, Leistungen, die aktuell oder in naher Zukunft nur Privatpatienten zu Verfügung stehen, in Anspruch nehmen zu können.
Des Weiteren sollten Hausbesitzer eine Gebäudeversicherung und Firmeninhaber eine Firmenversicherung abschließen.
Bei all diesen Versicherungen sollte aber stetig darauf geachtet werden, ob, zum einen, die jeweilige Versicherungssituation noch gegeben ist und, zum anderen, anhand eines Tarifvergleichs, ob der jeweilige Tarif zu hoch ist. Nicht selten kommt es nämlich vor, dass überteuerte Versicherungspolicen nutzlos in den Schubladen lagern, ohne jemals Anwendung zu finden.

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Um hier Abhilfe zu verschaffen, gibt es die Möglichkeit einer Lebensversicherung, welche bei einem Todesfall, aber auch bei Langlebigkeit eines Versicherten, greift und eine wirtschaftliche Absicherung beinhaltet. Unterschieden werden kann hierbei zwischen verschiedenen Formen der Lebensversicherungen, die sich aufteilen in Unterscheidungen nach dem Versicherungsfall, Unterscheidung nach Kapitalbildung, Unterscheidung nach der Bestimmung der Versicherungsleistung, Unterscheidung nach Art der Versicherungsleistung, oder Unterscheidung nach Förderbarkeit durch spezifische staatliche Förderverfahren. Im Folgenden sollen zwei dieser Unterscheidungen exemplarisch dargestellt werden.

Die verschiedenen Versicherungsfälle

Lebensversicherungen lassen sich nach verschiedenen Versicherungsfällen unterscheiden. Hierbei ist wichtig, ob es sich bei einem Versicherungsfall um einen Todesfall, um einen Erlebensfall, um eine Berufsunfähigkeit oder um eine Aussteuer handelt. Handelt es sich um eine Todesfallversicherung, erfolgt die Leistung, beispielsweise bei einer Risiko-Lebensversicherung, beim Todesfall des Versicherten, also zum Beispiel beim Tode der Elternteile. Hier regelt die Versicherung die finanzielle Absicherung der hinterbliebenen Kinder.
Bei der Erlebensfallversicherung wiederum handelt es sich um jene Leistungen, die beim Erleben der Versicherung, als nach Ablauf dieser, erfolgen. So handelt es sich bei der Rentenversicherung um solch eine Erlebensfallversicherung, bei der jede Rentenzahlung genau solch ein Erleben der Versicherung darstellt.
Eine weitere Lebensversicherung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese kommt zum Tragen, falls der Versicherte aufgrund von Krankheit, Unfall oder anderen Bedingungen arbeitsunfähig wird und somit seinen Beruf nicht weiter ausüben kann. Um den Versicherten vor einem finanziellen Ruin zu schützen, sorgt die Berufsunfähigkeitsversicherung für wirtschaftliche Absicherung.
Auch bei der Aussteuer handelt es sich um eine Lebensversicherung, wobei es sich hierbei um eine Versicherung handelt, deren Leistung mit einer Heirat erfolgt. Hier hat ein Versorger, zumeist der Vater, eine Versicherung für den Begünstigten, meist die Tochter, abgeschlossen.

Unterschiede in der Kapitalbildung

Neben der Unterscheidung nach dem Versicherungsfall gibt es bei den Lebensversicherungen außerdem noch beispielsweise eine Unterscheidung nach Kapitalbildung. Hierbei wird unterscheiden zwischen Risikoversicherungen und kapitalbildenden Versicherungen. Bei den Risikoversicherung ist es entscheidend, dass die Einzahlungen, die durch den Versicherten getätigt werden, keiner Kapitalbildung dienen, die vorangetrieben und irgendwann ausgezahlt wird, sondern dass diese Kapitalbildung gar nicht oder wenn nur vorübergehend getätigt wird, und zwar zum Zwecke der Versorgung der Hinterbliebenen im Todesfall des Versicherten.
Bei der kapitalbildenden Lebensversicherung wiederum geht es nicht primär um die Versorgung von Hinterbliebenen, sondern hauptsächlich um Kapitalbildung in Form von Einzahlungen in die Versicherung, von denen ein Teil zu einem späteren Zeitpunkt, bei Beginn der Rentenzeit, wieder ausgezahlt wird. Ebenfalls zur kapitalbildenden Lebensversicherung gehört in diesem Sinne die lebenslängliche Todesfallversicherung, bei der ebenfalls ein Teil der eingezahlten Beträge dem Versicherten zu einem bestimmten Zeitpunkt wieder ausgezahlt werden.

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Aufgaben der KFZ-Haftpflichtversicherung

Die KFZ-Haftpflichtversicherung dient hierbei hauptsächlich der Abdeckung von Schadensersatzansprüchen von Dritten, die durch das Kraftfahrzeug des Versicherten geschädigt wurden. Hierbei werden unterschiedliche Schadensarten berücksichtigt, so zum Beispiel Personenschäden, also bei durch den Versicherten verursachten Unfällen, bei denen eine Person verletzt wird. Die Versicherung trägt hier die Heilungskosten oder, im Extremfall, die Rente bei Invalidität. Ebenfalls kommt die Versicherung bei Sachschäden zum Greifen, also falls bei einem Unfall beispielsweise ein anderes Fahrzeug, aber auch öffentliche Güter wie eine Leitplanke oder ein Straßenschild, beschädigt werden. In diesen Bereich gehört wiederum auch der Vermögensschaden, also jener Schaden, der infolge eines Sachschadens entsteht. Des Weiteren abgedeckt durch die KFZ-Haftpflichtversicherung sind immaterielle Schäden, zu denen zum Beispiel Schmerzensgeld, bzw. Schmerzensgeldansprüche zählen. Diese immateriellen Schäden sind nicht selten im Straßenverkehr und stellen damit auch eine wichtige Berechtigung für eine Versicherung dar.

Unterschiede zwischen KFZ-Haftpflichtversicherungen

Erwirbt oder erhält man also ein zulassungspflichtiges Fahrzeug und kommt folglich in die Pflicht, eine KFZ-Haftpflichtversicherung abzuschließen, ist es nun entscheidend, welchen Typ von Versicherung der Fahrzeughalter abschließen möchte. Es gibt keineswegs eine einheitliche Versicherung, die gesetzlich vorgeschrieben von jedem Versicherten abgeschlossen werden müsste. Vielmehr variieren die KFZ-Haftpflichtversicherungen in Preis oder Leistungen und werden entsprechend der persönlichen Situation des Versicherten berechnet und abgeschlossen. Entscheidend ist hierbei die jeweilige Risikoeinschätzung des jeweiligen Versicherungsteilnehmers, die durch bestimmte Faktoren ermittelt wird.
Zum einen ist zum Beispiel hier das Alter des KFZ-Führers entscheidend. Je jünger desto unerfahrener und damit unroutinierter im Straßenverkehr, was folglich eine andere Prämie als für Fahrer mit langjähriger Fahrpraxis nötig macht. In diesem Zusammenhang wird auch der Zeitpunkt der Ausstellung der Fahrerlaubnis gesehen. Ebenfalls wichtig zur Ermittlung der Versicherungsprämie sind ferner das Alter des Fahrzeuges bzw. der Wert dessen bei Zulassung durch den Versicherungsteilnehmer. Je älter ein Auto desto höher die Prämie, da die Wahrscheinlichkeit von Schäden oder Mängeln steigt. Außerdem entscheidend ist der Abstellplatz des Fahrzeuges, der Beruf des Fahrers bzw. Versicherungsteilnehmers, da Personen des öffentlichen Dienstes beispielsweise andere Tarifgruppen haben als andere, und die jährliche Fahrleistung. Handelt es sich bei dem Versicherungsteilnehmer um einen Vielfahrer, bei welchem die Möglichkeit von Schäden aber auch von Unfällen höher ist als bei einem Wenigfahrer, so steigt die Prämie bzw. verändert sich die Tarifgruppe entsprechend.
Des Weiteren ist die Prämie noch abhängig von der Einschränkung oder eben nicht Einschränkung auf bestimmte Fahrer, da mehrere Fahrer sicherlich das Unfallrisiko steigern. Ebenfalls gefährdeter sind ältere Personen im Straßenverkehr, was bezüglich der Versicherung zur Begrenzung auf ein Höchstalter in Abhängigkeit vom Geschlecht führt. Auch die im Haushalt lebenden Kinder, sowie etwaige Punkte im Verkehrszentralregister in Flensburg können sich auf die Berechnung der Versicherungsprämie niederschlagen.
Des Weiteren wird zur Berechnung der Prämie noch eine Klassifizierung in Typen, also unterschiedliche Eigenheiten bestimmter Fahrzeugmodelle und in Regionen, also die Schadenshäufigkeiten in bestimmten Gebieten, herangezogen.

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Die gesetzliche Krankenversicherung

Bei der gesetzlichen Krankenversicherung handelt es sich um eine Versicherung, die Teil des sogenannten Solidarsystems der Bundesrepublik Deutschland ist. Hier regelt der Staat den Beitragssatz und die Beitragszahler zahlen diesen, egal wie jung oder alt, krank oder gesund sie sind. Die Einzahlung ist Pflicht und berechnet sich nach Einkommen und Stellung des Versicherungsteilnehmers. Wichtig ist hierbei jedoch, dass es infolgedessen zu einer gewissen Umverteilung zugunsten von Geringverdienern oder beitragsfreien Versicherungsteilnehmern kommt, das heißt, dass Besserverdienende auch mehr zahlen müssen.

Besonders wichtig, und besonders versicherungspflichtig, ist die Krankenversicherung hierbei für bestimmte Bevölkerungsgruppen. Zu diesen zählen Beschäftigte, die unterhalb eines bestimmten Einkommens liegen, Bezieher von spezifischen Erwerbsersatzeinkünften, wie Hartz IV oder Rententeilnehmer sowie Studierende oder bestimmte Familienangehörige von bereits Pflichtversicherten.
Eine gesonderte Regelung im Bereich der gesetzlichen Krankenkasse gibt es hierbei für Künstler, die Möglichkeit einer Künstlersozialversicherung haben, sowie für Versicherungsteilnehmer über einer bestimmten Jahreseinkommensgrenze und Personen, deren spezifische Versicherungspflicht auf Grund bestimmter Umstände, beispielsweise Scheidung, endet. Diese Versicherungsteilnehmer haben die Möglichkeit, sich im Rahmen der gesetzlichen Krankenversicherung freiwillig zu versichern.
Nicht in die gesetzliche Krankenversicherung eintreten können jedoch Selbstständige, Beamte, Asylbewerber oder Sozialhilfeempfänger. Bei den letztgenannten Gruppen der Asylbewerber und Sozialhilfebewerber gibt es hierbei das Verfahren der Versicherungskarten zu Abrechnungszwecken, die die Teilnehmer von bestimmten Krankenkassen erhalten und deren Leistungen über Steuermittel und nicht über Versicherungsmittel abgerechnet werden.

Studenten & Rentner

Ebenfalls spezielle Krankenversicherungen im Bereich der gesetzlichen Krankenversicherungen gibt es für Studenten unter 30 Jahren und für Rentner. Die Krankenversicherung der Studenten umfasst hierbei das erstausbildende Studium in Form von maximal 14 Semestern. Nach Studienende oder Ablauf der 14 Semester, sowie Überschreitung der Altersgrenze von 30 Jahren, erlischt das Recht auf eine studentische Krankenversicherung und kann auch mit Aufnahme eines weiteren oder weiterführenden Studiums nicht wieder erlangt werden. Lediglich bestimmte Umstände, wie spezifische familiäre Gründe oder Bedingungen in der Art der Ausbildung, können zu einer eventuellen Verlängerung führen. Die Versicherungspflicht des Studenten beginnt hierbei mit dem ersten Semester, wobei sich die Beiträge, anders als die normalen Beiträge der Krankenversicherungen, nicht nach dem Einkommen richten, sondern einem bestimmten Festbetrag entsprechen, der sich aus sieben Zehntel des durchschnittlichen Beitragssatzes aller gesetzlichen Krankenkassen ergibt.
Auch die Krankenversicherung der Rentner ist eine Sonderheit der gesetzlichen Krankenversicherung und nur für jene zugänglich, die in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens 90% der Zeit in einer gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert waren. Der Beitrag, der bis 1997 noch einem bundesweiten einheitlichem Beitragssatz entsprach, ist hierbei krankenkassenspezifisch und berechnet sich aus einem bestimmten Beitragssatz, den zur Hälfte die Rentner und zur Hälfte die Rentenversicherungsträger zahlen müssen. Des Weiteren muss der Rentner, gemäß des Sozialgesetzbuches, einen Zusatzbeitrag von 0,9 % zahlen, sowie bei Medikamente, wie andere gesetzlich versicherte Bürger auch, eine Zusatzzahlung leisten.

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Neben der gesetzlichen Rentenversicherung haben Bürger außerdem die Möglichkeit, noch eine private Rentenversicherung abzuschließen und so die Altersversorgung noch einmal abzusichern. Gerade mit Hinblick auf die wirtschaftliche Entwicklung eines Landes und dem Beschäftigungsgrad der Bevölkerung ist es in heutigen Zeiten schwer zu kalkulieren, inwiefern die Beitragszahler von heute noch in den vollen Genuss der Renten von morgen kommen können.

Rentenversicherungen Heute

Die Rentenversicherungen der heutigen Zeit sind also gar nicht mehr so kritiklos oder plausibel, wie sie es zu früheren Zeiten einmal waren. Vor allem Kritik in Sachen Egalität, zwecks der Dynamik und bezüglich der Eigentumsgarantie werden dabei immer wieder laut. Bei der Egalität handelt es sich hierbei um die Problematik, dass das ganzen System der Rentenversicherung auf konservativere Denkstrukturen, die nicht den Staat, sondern den Arbeitnehmer in der Pflicht der Altersversorgung sehen, zurückgeht. In diesem Sinne werden die Renten nicht durch Steuern finanziert, sondern durch die Beiträge der Arbeitnehmer, die nicht durch staatliche Instanzen, sondern durch selbstständige Institutionen geregelt und erbracht werden. Hier wird nun also deutlich, warum die Renten so stark abhängig vom Arbeitsmarkt und der Anzahl der Erwerbstätigen sind – sinkt die Zahl der Beschäftigten, sinken auch die Beiträge und die Renten der kommenden Rentner sind in Gefahr. Allein die Rentner von heute erhalten nur noch 67 % von dem, was sie einst an Beträgen eingezahlt haben.

Die dynamische Rente

Ein anderer Kritikpunkt, der die deutsche Rentenversicherung begleitet, ist die 1957 in Zuge der Rentenreform eingeführte dynamische Rente. Sinn und Zweck dieser war es, die Renten im Laufe der Zeit gemäß der steigenden Bruttoeinkommen der Arbeitnehmer ebenfalls nach oben aufzustocken und so eine bessere Versorgung zu ermöglichen. Doch entgegen der Erwartungen führte gerade die massenhafte Arbeitslosigkeit oder Krisen wie die Wirtschaftskrise der vergangenen Jahre dazu, dass die Rentenversicherung stark belastet wurde und das Grundprinzip der dynamischen Rente nicht eingehalten und die Renten nicht proportional zum Bruttoeinkommen der Erwerbstätigen gesteigert werden konnte. Mittlerweile ist die dynamische Rente in mehreren Rentenreformen eingeschränkt worden und unabhängig von jeglicher Steigerung des Bruttoeinkommens.

Eigentumsgarantie

Ebenfalls problematisch im Zusammenhang mit der Rentenversicherung ist die Eigentumsgarantie. Die Eigentumsgarantie soll in Deutschland das Recht auf Rentenanwartschaft schützen, sofern der Anspruchs Erheber selbst Rentenbeiträge eingezahlt hat. Auch hier ist jedoch das Problem, dass solch eine Eigentumsgarantie nur dann wirksam umgesetzt werden kann, sofern genügend Gelder vorhanden sind, die an den Rentenanwartsschaftberechtigten ausgezahlt werden können. Da doch, wie bereits erwähnt, das System der Rentenversicherungen auf den Umlageverfahren beruht und die eingezahlten Gelder bereits für vergangene Rentner verwendet wurden und die Rentenversicherungen somit keinen sogenannten Kapitalstock besitzen, das heißt, kein finanzielles Polster, ist diese Eigentumsgarantie faktisch nicht umzusetzen.

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Die Versicherungsprämie

Die Höhe der Versicherungsprämie wird hierbei durch unterschiedliche Faktoren geregelt. Grundlegend ist bei vielen Versicherern dabei oft zunächst eine Einteilung in verschiedene Berufsgruppen, denen eine unterschiedliche Risikoeinschätzung zugeteilt wird. So geht man davon aus, dass ein Arzt oder eine Krankenschwester sicherlich einem höheren Risiko ausgesetzt sind, als beispielsweise ein Lehrer. Auch hat ein Dachdecker ein höheres Risiko als ein Bürokaufmann. Diese Beurteilung nach Risikofaktoren wird Individualprinzip genannt, das heißt, es wird individuell entschieden, wie hoch das Risiko ist und, folglich, in welche Tarifgruppe der Versicherungsteilnehmer dementsprechend fällt. Entsprechend der Risikogruppen wird außerdem die Altersgrenze, bis zu welcher der Versicherungsteilnehmer versichert bleiben kann bzw. Leistungen gezahlt werden, gesetzt.
Andere Faktoren zur Berechnung des Beitrages können des Weiteren das Eintrittsalter oder der Gesundheitszustand sein, wobei Raucher teilweise ebenfalls höhere Beiträge zahlen müssen als Nichtraucher. In diesem Zusammenhang ist auch die Problematik von Behinderten zu sehen, die nur mit Mühe eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Da die Versicherung, wie bereits erwähnt, freiwillig und nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, haben die Versicherer das Recht, frei unter den möglichen Versicherungsteilnehmern zu wählen.

Weitere Kriterien für den guten Versicherungsvertrag

Hat man jedoch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen bzw. hat dies vor, so sind verschiedene Kriterien der Versicherungsbedingungen hier von Bedeutung und sollten festgeschrieben sein. Hierbei zählen beispielsweise der Verzicht auf eine sogenannte abstrakte Verweisung. Bei diesem Verzicht auf abstrakte Verweisung handelt es sich um einen Verzicht des Versicherers, den Versicherungsteilnehmer bei der versuchten Inanspruchnahme der Berufsunfähigkeitsversicherung auf andere, seiner ursprünglichen Erwerbstätigkeit ähnlichen Berufe hinzuweisen. Als klassisches Beispiel wird hier der Chirurg mit Handverletzung aufgeführt, dem nahegelegt wird, als medizinischer Gutachter zu arbeiten. Dies ist unzulässig und sollte in der Versicherungspolice auch klar geregelt werden.
Ein weiteres Kriterium, das für einen guten Versicherungsvertrag wichtig ist, ist die sogenannte sechs-Monats-Prognose. Diese beinhaltet zum einen, dass der Versicherungsteilnehmer mindestens sechs Monate berufsunfähig sein muss, um die Versicherung in Anspruch nehmen zu können. Überschreitet er jedoch diese sechs Monate und erhält somit Zahlungen durch den Versicherer, so werden auch für die vergangenen Monate, rückwirkend, Zahlungen übernommen. Dies ist gerade für etwaige Behandlungskosten wichtig, die vor allem im Unfall- oder Krankheitsfall in den ersten Monaten entstehen. Sollte das Risiko der Erkrankung oder des Unfalls unterschätzt werden und der Versicherungsteilnehmer nach den ersten sechs Monaten den Versicherungsschutz nicht in Anspruch nehmen, so hat er die Möglichkeit, bis zu drei Jahre nach dem Ereignis noch eine Meldung bei seinem Versicherer vorzunehmen und rückwirkend Zahlungen zu erhalten.
Ebenfalls von Bedeutung für einen guten Versicherungsschutz sind Kriterien wie eine weltweite Gültigkeit des Versicherungsschutzes oder ein Verzicht auf eine Arztanordnungsklausel, das heißt, dass der Versicherungsteilnehmer nicht von dem Versicherer zu einem Arztbesuch aufgefordert werden kann.

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